Вернуть деньги за страховку, оформленную вместе с кредитом, можно по разным основаниям: отказ в период охлаждения, отказ от навязанной дополнительной услуги или полное досрочное погашение. Результат зависит от того, кто страхователь, обеспечивает ли полис именно кредит и когда заключены договоры. Не используйте одну формулу «возвращают всегда 100%» для всех случаев.
Сначала определите вид страхования
Посмотрите кредитный договор, полис, заявление о присоединении и чек. Выясните, индивидуальный это договор или подключение к коллективной программе, кто получил платёж и менялась ли ставка кредита при отказе. Страхование предмета залога по ипотеке и добровольное страхование жизни заёмщика — разные условия. Само оформление кредита не делает любую страховку обязательной.
Проверьте, связано ли страхование с обеспечением обязательств по договору потребительского кредита. Для такого продукта действуют специальные правила статей 7 и 11 закона № 353-ФЗopen_in_new и разъяснения Банка Россииopen_in_new.
Отказ вскоре после оформления
Для страховки, приобретённой вместе с потребительским кредитом, Банк России указывает 30 дней на обращение в период охлаждения. Сумма возврата зависит от вида услуги, даты заявления и того, действовало ли страхование; в отдельных случаях важен более короткий срок для полного возврата. Направьте заявление сразу, а не ждите последнего дня. Если страховка оформлена отдельно и не связана с кредитом, применимые сроки и условия могут быть другими — проверьте полис и разъяснения Банка Россииopen_in_new.
Отказ от добровольной страховки может изменить процентную ставку по кредиту только при предусмотренных законом и договором условиях. Сравните экономию на премии с будущими платежами по изменённой ставке; попросите банк дать новый график письменно. Не путайте период отказа от страховки с антифрод-периодом ожидания выдачи кредитных денег.
Возврат после полного досрочного погашения
Если добровольная страховка была заключена для обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту и кредит полностью закрыт раньше срока, обратитесь с заявлением к страховщику или иному указанному законом получателю. По части 12 статьи 11 закона № 353-ФЗopen_in_new возвращают премию за вычетом части за время действия страхования; срок возврата при соблюдении условий — не более 7 рабочих дней после получения заявления. Попросите расчёт периода и суммы.
Право на такой возврат не следует автоматически переносить на любой отдельный полис. Если обеспечение кредита не подтверждено, проверьте условия конкретного договора и иные основания отказа. Банк России разбирает разные виды страхованияopen_in_new и возможность возврата.
Что приложить и куда жаловаться
Сохраните заявление, полис или сертификат, подтверждение платежа за страховку, кредитный договор, справку о полном досрочном погашении при соответствующем основании и доказательство даты отправки. Направьте претензию страховщику или организации, получившей плату; банк также должен объяснить, кому направлять требование по проданной им услуге.
При отказе запросите письменное основание и расчёт. Для финансового спора может потребоваться обращение к финансовому уполномоченному до суда; проверьте компетенцию по вашему случаю. Банк России принимает жалобы на нарушения финансовыми организациями. Отдельно сравните порядок досрочного погашения кредита, чтобы не заявлять возврат полиса до фактического закрытия долга.