Заёмщик вправе вернуть потребительский кредит или заём раньше срока полностью либо частично. Банк не может запретить досрочное погашение только потому, что потеряет будущие проценты. При этом порядок уведомления и дата списания важны: простое пополнение счёта не всегда означает, что кредит уже погашен.
Когда можно вернуть деньги без предварительного уведомления
По статье 11 закона № 353-ФЗopen_in_new в течение 14 календарных дней после получения потребительского кредита или займа можно вернуть всю сумму либо часть без предварительного уведомления, уплатив проценты только за фактический срок пользования. Для целевого потребительского кредита такой период составляет 30 календарных дней.
Позже уведомите кредитора способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней до возврата, если договор допускает более короткий срок. Проверьте индивидуальные условия: договор может предусматривать дату погашения, совпадающую с очередным платежом, и порядок частичного погашения. Закон устанавливает ограничения для условий, которые ухудшают право заёмщика.
Полное и частичное погашение
Запросите у кредитора сумму долга и процентов к дате возврата, затем подайте заявление или команду в приложении банка. Кредитор после уведомления должен сообщить расчёт основного долга и процентов за фактический срок, а также новые параметры платежей при частичном погашении. Сверьте расчёт и обеспечьте на счёте достаточную сумму в назначенный день.
При полном возврате получите справку или электронное подтверждение отсутствия долга. Проверьте, закрыты ли связанные автоплатежи, залог и дополнительные услуги. При частичном возврате запросите обновлённый график и проверьте, сократился ли срок либо размер платежа согласно выбранному варианту и договору. Не делайте вывод только по изменению баланса счёта.
Проценты начисляются за фактическое время пользования деньгами, а не за все будущие месяцы из старого графика. Если банк удержал проценты после даты фактического исполнения обязательства или посчитал сумму неясно, запросите письменный расчёт. Сохраняйте дату уведомления, подтверждение списания и новый график.
Что будет со страховкой и другими услугами
Полное досрочное погашение не всегда автоматически возвращает стоимость любой страховки. Для добровольного страхования, заключённого для обеспечения обязательств по потребительскому кредиту, закон предусматривает возврат неиспользованной части премии по заявлению при соблюдении его условий. Отдельная услуга или страхование с другим риском требуют проверки договора и основания возврата. См. разбор возврата страховки по кредиту.
Если банк отказал или расчёт неверен
Подайте претензию кредитору с номером договора, суммой и датой досрочного погашения, расчётом спорной переплаты и приложениями. Попросите исправить график, вернуть излишне удержанное и выдать подтверждение закрытия при полном возврате. При нерешённом споре можно обратиться к финансовому уполномоченному в случаях его компетенции, в Банк России с жалобой на действия кредитора или в суд.
Перед новым платежом проверьте, не действует ли для вашего договора специальная норма об ипотеке, кредитной карте или льготном периоде: общую инструкцию о потребительском займе не нужно механически переносить на иной продукт.