Пропустили платеж по кредиту и не знаете, что делать? Скоро банк может сам прийти к вам с предложением помощи. В Госдуме предложили обязать финансовые организации автоматически предлагать кредитные каникулы или реструктуризацию должникам, не дожидаясь их просьбы.
Суть новой инициативы
Депутаты выступили с предложением, направленным в Минфин Россииopen_in_new, которое может изменить правила игры для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Идея в том, чтобы банки не просто ждали обращения от клиента, а действовали на опережение.
Если у заемщика возникнет просрочка по кредиту более 60 дней или будет зафиксирована высокая долговая нагрузка, банк будет обязан сам предложить ему возможные пути решения проблемы. Это может быть реструктуризация долга или кредитные каникулы.
Как это может работать: сравнение
Ключевое отличие предлагаемого механизма от действующего — в инициаторе процедуры. Сейчас вся ответственность лежит на заемщике, а в будущем ее хотят частично переложить на кредитора.
| Критерий | Как сейчас (по заявлению) | Как предлагают (проактивно) |
|---|---|---|
| Инициатор | Заемщик | Банк |
| Действие | Клиент сам отслеживает свое положение, ищет информацию, собирает документы и подает заявление в банк. | Банк сам видит просрочку > 60 дней, автоматически формирует и направляет заемщику предложение о помощи. |
| Результат | Банк рассматривает заявление и может одобрить или отказать. | Заемщик получает готовое предложение и решает, воспользоваться им или нет. |
Главная цель инициативы — снизить кредитную нагрузку на граждан, сократить число просроченных долгов и сделать финансовый сектор более клиентоориентированным.
Кого это коснется в первую очередь
Под действие новой нормы, в случае ее принятия, попадут физические лица, имеющие кредиты или займы, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Основные триггеры для банка:
- Просрочка по внесению платежей сроком более 60 дней.
- Высокая долговая нагрузка (когда значительная часть дохода уходит на погашение кредитов).
Инициатива направлена на то, чтобы помочь людям не увязнуть в долгах и не доводить дело до суда и взыскания.
Как сейчас регулируются кредитные каникулы
Важно понимать, что механизм кредитных каникул уже существует и работает. Сегодня он регулируется несколькими законами:
-
Общие правила: Порядок предоставления льготного периода по ипотеке и потребительским кредитам установлен статьями 6.1.1 и 6.1.2 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
-
Лимиты по сумме кредита: Максимальные размеры займов, по которым можно оформить каникулы, определены Федеральным законом от 24.07.2023 г. № 348-ФЗ.
-
Для участников СВО: Особый порядок предоставления каникул для военнослужащих и членов их семей регламентирован Федеральным законом от 07.10.2022 г. № 377-ФЗ.
Основное отличие текущего порядка от предложенного — заявительный характер. То есть, чтобы получить помощь, заемщик должен сам обратиться в банк.
Что дальше?
На данный момент это только инициатива, которая направлена на рассмотрение в профильное ведомство — Минфин Россииopen_in_new. Чтобы она стала законом, предложение должно пройти несколько этапов: получить поддержку правительства, быть оформленным в виде законопроекта, а затем принято Госдумой и подписано Президентом. Мы будем следить за развитием событий.