Если вы планируете взять семейную ипотеку или уже являетесь заёмщиком, важно знать, что произойдёт с процентной ставкой и ежемесячными платежами после окончания периода государственной поддержки. Банк России информационным письмом от 9 октября 2026 г. № ИН-018-35/34 рекомендовал кредитным организациям новые правила расчёта, особенно для кредитов, выданных на срок более 15 лет. Это поможет избежать неприятных сюрпризов и заранее оценить финансовую нагрузку.
Кого касаются новые правила
Эти рекомендации Банка России применимы к субсидируемым ипотечным кредитам, выданным на срок, превышающий период возмещения недополученных доходов. Срок возмещения составляет не более 15 лет с даты заключения кредитного договора. Новые правила распространяются на кредитные договоры, заключённые с 1 октября 2026 года.
Если ваш кредитный договор по семейной ипотеке был заключён до 1 октября 2026 года, эти конкретные изменения вас не затрагивают. Однако всегда полезно внимательно изучать условия своего договора.
Как будет рассчитываться ставка после 15 лет
По истечении 15-летнего периода льготного кредитования процентная ставка по семейной ипотеке не сможет превышать минимального из двух значений. Это сделано для того, чтобы защитить заёмщиков от чрезмерного роста платежей.
| Параметр расчёта | Описание |
|---|---|
| Первое значение | Процентная ставка по договору на дату его заключения, увеличенная на 4 процентных пункта. |
| Второе значение | Ключевая ставка Банка России, действующая на первое число месяца, в котором истёк срок возмещения, увеличенная на 3 процентных пункта. Для кредитов на строительство индивидуальных жилых домов — на 3,5 процентного пункта. |
Банки обязаны применять то из этих двух значений, которое окажется меньше. Это даёт определённую гарантию, что ставка не поднимется до заоблачных высот.
Изменение графика платежей и информирование заёмщиков
Банкам рекомендовано формировать график платежей сразу с учётом того, что ставка по истечении льготного периода будет увеличена на 4 процентных пункта. Это правило действует, если договором не предусмотрено меньшее значение. Такой подход позволит заёмщикам с самого начала видеть потенциальную динамику своих выплат.
Банкам также рекомендуется информировать заёмщиков о том, что размер платежей после 15 лет может измениться в зависимости от того, какой будет ключевая ставка Банка России. Это важный аспект для долгосрочного финансового планирования.
Расчёт долговой нагрузки и полной стоимости кредита
При расчёте долговой нагрузки и полной стоимости кредита на срок более 15 лет банкам также рекомендовано учитывать ставку, увеличенную на 4 процентных пункта. Это поможет более реалистично оценить финансовые риски и доступность кредита для заёмщика, что, по мнению Банка России, ограничит риски и сохранит доступность кредитов на длительный срок.
Что делать заёмщикам
- Внимательно изучите кредитный договор: Если вы заключаете договор с 1 октября 2026 года, убедитесь, что в нём отражены новые правила расчёта ставки после окончания льготного периода.
- Планируйте бюджет: Учитывайте, что через 15 лет ежемесячный платёж по ипотеке может увеличиться. Заранее оцените свои финансовые возможности на этот случай.
- Следите за ключевой ставкой Банка России: Поскольку она является одним из факторов, влияющих на размер вашей ставки после льготного периода, её динамика может быть важна для вашего бюджета. Информацию о ключевой ставке можно найти на официальном сайте Банка России.