Центральный банк России выступил с инициативой, которая может существенно изменить правила игры на кредитном рынке. В ближайшем будущем при оценке платежеспособности заемщиков банки будут учитывать не только текущие кредиты, но и задолженности по алиментам, коммунальным услугам и даже рассрочки. Это нововведение призвано повысить качество оценки долговой нагрузки и может серьезно повлиять на шансы многих россиян получить новый кредит или заем.
Что изменится в расчете долговой нагрузки
Банк Россииopen_in_new планирует расширить перечень данных, которые используются при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) физических лиц. Сейчас ПДН рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. Новая инициатива предполагает включение в этот расчет следующих видов обязательств:
- Задолженности по алиментам. Если по алиментным обязательствам открыто исполнительное производство, эта сумма будет учитываться.
- Долги за коммунальные услуги (ЖКХ) и услуги связи. Аналогично, при наличии исполнительного производства эти долги войдут в расчет.
- Платежи по договорам рассрочки. Сведения о таких платежах, передаваемые операторами сервисов рассрочки в Бюро кредитных историйopen_in_new, также будут учитываться.
- Рассрочка от застройщика. Отдельно прорабатывается вопрос о включении в ПДН платежей по рассрочке на приобретение недвижимости от застройщика.
Эти меры направлены на более полную и точную оценку реальной финансовой нагрузки заемщика, что, по мнению ЦБ РФ, позволит банкам принимать более взвешенные решения о выдаче кредитов.
Кого касаются новые правила
Предлагаемые изменения затронут всех физических лиц, которые планируют брать новые кредиты или займы в банках и микрофинансовых организациях. Особенно внимательными стоит быть тем, у кого уже есть:
- Непогашенные задолженности по алиментам, по которым ведется исполнительное производство.
- Просроченные платежи за коммунальные услуги или услуги связи, переданные на взыскание судебным приставам.
- Действующие договоры рассрочки, включая рассрочку на покупку недвижимости.
Для таких граждан показатель долговой нагрузки может значительно вырасти, что снизит их привлекательность в глазах кредиторов. Банки, в свою очередь, будут обязаны учитывать эти сведения при расчете ПДН, как это предусмотрено Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Как это работает сейчас и что изменится
Согласно п. 3 ст. 5.1 Федерального закона № 353-ФЗ, ПДН заемщика рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Кредиторы обязаны определять порядок расчета ПДН во внутренних документах, включая перечень данных для расчета дохода. С введением новых правил этот перечень данных будет расширен.
| Параметр оценки | Сейчас учитывается | Планируется учитывать дополнительно |
|---|---|---|
| Обязательства | Кредиты, займы | Долги по алиментам (с исп. производством), долги за ЖКХ и связь (с исп. производством), платежи по рассрочкам (с передачей в БКИ), рассрочка от застройщика |
| Цель | Оценка платежеспособности | Более полная и точная оценка платежеспособности |
| Влияние на ПДН | Определяется только кредитными обязательствами | Увеличивается за счет некредитных долгов |
Что делать заемщикам
Чтобы минимизировать риски отказа в кредите или получения его на менее выгодных условиях, рекомендуется предпринять следующие шаги:
- Проверить наличие исполнительных производств. Узнать о своих задолженностях можно на официальном сайте Федеральной службы судебных приставовopen_in_new.
- Погасить имеющиеся долги. Максимально быстро рассчитаться по всем задолженностям, особенно по алиментам и ЖКХ, по которым уже открыто исполнительное производство.
- Контролировать кредитную историю. Регулярно запрашивать свою кредитную историю в Бюро кредитных историйopen_in_new (дважды в год бесплатно) для проверки актуальности данных и отсутствия ошибок.
- Планировать новые кредиты. Учитывать, что даже небольшие, но просроченные некредитные обязательства могут повлиять на решение банка.
Своевременное погашение всех видов задолженностей становится еще более критичным фактором для поддержания хорошей кредитной репутации и доступа к финансовым продуктам.
Эти изменения, хоть и находятся пока на стадии проекта, подчеркивают общую тенденцию к ужесточению требований к заемщикам и повышению прозрачности их финансового положения. Подготовка к ним заранее поможет избежать неприятных сюрпризов при обращении за кредитом.